文/黃榮東
年終歲末，忙碌了一年的人們，開始為來(lái)年進(jìn)行一份規(guī)劃，而在未來(lái)的人生歲月中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增加安全感，很多人都會(huì)選擇買一定的保險(xiǎn)。此時(shí)是保險(xiǎn)銷售的旺季。而隨之而來(lái)的涉及保險(xiǎn)的投訴也呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)品，存在著一些誘惑也有一些陷阱。為此，筆者請(qǐng)教江蘇省朗寧律師事務(wù)所王芳主任律師，從法律層面上點(diǎn)評(píng)保險(xiǎn)行業(yè)存在的一些問(wèn)題。
潛規(guī)則A：保單復(fù)雜如看“天書”
保險(xiǎn)中所涉及的格式合同，內(nèi)容復(fù)雜，條款繁多，部分條款內(nèi)容不夠通俗易懂、直觀，條款內(nèi)容含義存在多方面理解的可能，對(duì)后期的賠付產(chǎn)生歧義造成不確定隱患，而那些條條框框，并不輕易能讓人看個(gè)明白，很多人感嘆好像看“天書”。
此外，在實(shí)際的保險(xiǎn)行業(yè)糾紛中，有不少“意外”出現(xiàn)，卻不能順利地賠付，其中，很多都與保單中的“免責(zé)條款”有關(guān)系。除了一般的合同格式之外，保險(xiǎn)中會(huì)有不少關(guān)于“免責(zé)條款”的標(biāo)注，也就是標(biāo)明有出現(xiàn)某些情況保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任之類等有利于保險(xiǎn)公司減輕義務(wù)的約定。不過(guò)，這些“免責(zé)條款”明確要求，必須被清楚提示過(guò)并另行簽字確認(rèn)。然而，更多的時(shí)候，大家都是煩于復(fù)雜的條款沒(méi)領(lǐng)會(huì)其中含義就隨便簽字了，為此，在這些方面，還是需要提醒廣大消費(fèi)者“落筆”前要慎重。
潛規(guī)則B：業(yè)務(wù)員推銷“挑好的說(shuō)”
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在推銷保險(xiǎn)時(shí)，往往夸大保險(xiǎn)條款中“好”的方面，卻把條款中對(duì)投保人不利或可能導(dǎo)致客戶拒絕購(gòu)買的條款撇開不談。特別是現(xiàn)在有不少保險(xiǎn)從業(yè)人員，專業(yè)知識(shí)不夠精通，素質(zhì)不高，講解險(xiǎn)種內(nèi)容更不全面，有的為拉到保單往往特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的預(yù)期收益，對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素和相關(guān)責(zé)任則有意淡化，有時(shí)候更是存在虛假宣傳，誤導(dǎo)、誘騙消費(fèi)者投保的行為。這些都致使后來(lái)投保人退保、理賠時(shí)發(fā)生糾紛。
同時(shí)另一方面，大部分投保人缺乏合同意識(shí)，很少細(xì)看條款，或者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員過(guò)于信任，甚至出現(xiàn)單憑保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員所說(shuō)的就當(dāng)作標(biāo)準(zhǔn)了，連內(nèi)容都不看一眼就直接簽了字。這樣沖著業(yè)務(wù)員推銷時(shí)的“好處”購(gòu)買了保險(xiǎn)，一旦發(fā)生了意外需要理賠的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己交了冤枉錢，買的保險(xiǎn)根本就“不保險(xiǎn)”。但發(fā)生糾紛，有白紙黑字寫在那里，卻是無(wú)可奈何。保險(xiǎn)跟其他消費(fèi)品一樣，買東西之前，應(yīng)該也挑清楚看明白。
潛規(guī)則C：先“掏錢”后“了解”
一些市民打來(lái)的投訴電話，不少是因?yàn)閷?duì)保單不了解，而最終造成了糾紛，有些因自己對(duì)保險(xiǎn)條款的“誤解”而后悔莫及。事實(shí)上，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在參保前期都不愿意或不主動(dòng)出示相關(guān)險(xiǎn)種的合同文本讓客戶詳細(xì)閱讀了解，簽訂合同前沒(méi)有將保險(xiǎn)合同的條款全文交由消費(fèi)者熟知，更別說(shuō)推銷保險(xiǎn)清晰說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品的免除責(zé)任以及退保損失、10天猶豫期等等。
另外，保險(xiǎn)售后服務(wù)相比前期簽約存在明顯的反差，消費(fèi)者投保后發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)保險(xiǎn)公司總是推卸責(zé)任，或故意拖延時(shí)間等。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的規(guī)模等不同，存在理賠服務(wù)承諾的差別；因?yàn)橘r保涉及的金額多少，存在著理賠速度的快慢；相對(duì)來(lái)說(shuō)，規(guī)模大些信譽(yù)好些的保險(xiǎn)公司在理賠方面相對(duì)讓人放心一些。
潛規(guī)則D：搭售保險(xiǎn)單
在車險(xiǎn)中，有車主不能享受選擇維修單位，甚至有一些車險(xiǎn)定損、維修等由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算的情形，這些都讓消費(fèi)者非常無(wú)奈。更在有些時(shí)候，保險(xiǎn)也出現(xiàn)捆綁銷售的情況，存在同一窗口購(gòu)票搭售保費(fèi)單的現(xiàn)象，如去車站買車票，售票員有時(shí)直接把保險(xiǎn)費(fèi)用加在車票上，而不是事先詢問(wèn)分開說(shuō)清楚。對(duì)此，買車票本身就是應(yīng)該享受一種安全的服務(wù)，含有一定的保險(xiǎn)意味。即便要買保險(xiǎn)，必須征得消費(fèi)者的同意，不能硬塞，更不能如此捆綁銷售。