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　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，p2p所存在的固有問題變得越來越明顯。借出人的資金回籠似乎并不是想前幾年那樣簡單而迅速，尤其是小平臺表現(xiàn)的更加強(qiáng)烈。另一面，借款人的逾期也變成一種“常態(tài)”，如此，平臺的所存在的風(fēng)險系數(shù)就會上漲，尤其是這兩年，不斷有平臺清盤，選擇良性退出。針對這一固有的先天性問題，很多平臺開始變得愈發(fā)的小心與謹(jǐn)慎，相關(guān)的舉措也是層出不窮，平臺的風(fēng)控部門不斷強(qiáng)化個人信息的審核步驟、及時與國家的征信系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)互通與查詢、與其他平臺建立個人借貸還款信息的數(shù)據(jù)共享以及大數(shù)據(jù)分析、將一部分特定的消費與金融借貸相掛鉤——場景化消費。而場景化消費與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，便就出現(xiàn)了一種“新型”的借貸方式。筆者稱之為場景化特定消費借貸。

　　相對比其他“草莽”式消費借貸，場景化消費借貸的好處有：精準(zhǔn)的獲得客戶需求、針對性風(fēng)控管理等，因為場景化消費下借貸在一定程度上能夠判斷出消費者的群體與社會層次，有利于平臺的風(fēng)險把控，因此成為當(dāng)下消費金融領(lǐng)域的重點布局對象。繼而出現(xiàn)了培訓(xùn)借貸、美容借貸、醫(yī)療借貸、服務(wù)型借貸等五花八門的借貸方式。

場景化消費借貸——教育分期貸糾紛四起

　　而在這些各種行業(yè)的特定借貸當(dāng)中，由于教育培訓(xùn)行業(yè)競爭激烈，機(jī)構(gòu)為提高客戶轉(zhuǎn)化率也想“降低收費門檻”。于是，消費金融與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一拍即合，教育分期貸應(yīng)運而生。

　　但是，近年來，教育分期貸款糾紛事件不斷被媒體曝光，“教育信貸套路”相關(guān)投訴也是屢見不鮮。

美聯(lián)英語收入四成學(xué)生使用分期貸款

　　2019年5月22日，美聯(lián)國際教育集團(tuán)向美國證券交易委員會遞交招股書。其招股書顯示，招股書顯示，2018年，美聯(lián)英語約43.5%的學(xué)生是使用分期貸款，而分期貸款為公司帶來了42.2%的毛收入。當(dāng)時引發(fā)市場熱議，若沒有教育貸分期，美聯(lián)英語的收入恐怕要大打折扣。

　　據(jù)美聯(lián)英語官方網(wǎng)站公開顯示，美聯(lián)國際教育集團(tuán)的前身為美聯(lián)英語，創(chuàng)立于2006年，2016年品牌全新升級，成為跨境教育品牌，分別于深圳、北京、洛杉磯設(shè)立總部，擁有線上線下雙平臺，旗下子品牌包括：美聯(lián)英語、美聯(lián)出國考試、美聯(lián)留學(xué)、美聯(lián)國際高中、立刻說(線上平臺，涵蓋成人英語、青少英語、出國考試及行業(yè)英語四大產(chǎn)品)。

　　美聯(lián)英語的收費標(biāo)準(zhǔn)有多重參考因素，就收費標(biāo)準(zhǔn)所產(chǎn)生的諸多維權(quán)問題，有媒體透露，在相關(guān)投訴平臺上的投訴帖涉及金額少則七八千，多則數(shù)萬，收費較高。為減少被“高收費門檻”過濾的客戶數(shù)，美聯(lián)英語與第三方金融機(jī)構(gòu)(度小滿金融、京東金融等)合作，為客戶提供分期付款服務(wù)。

　　就投訴內(nèi)容來看，關(guān)于美聯(lián)英語的分期貸糾紛，主要責(zé)任在美聯(lián)英語而非提供金融服務(wù)的第三方。

　　據(jù)了解，按照美聯(lián)英語的相關(guān)協(xié)議，學(xué)生在合同生效20天內(nèi)提出退款，可獲得全額退費。超過20天后提出退款，若學(xué)生未完成30%的課程，可以退還70%的學(xué)費，如果完成30%以上課程則不得退款。

　　而在前不久，有媒體爆料，有消費者僅在學(xué)習(xí)十幾天，由于對學(xué)習(xí)內(nèi)容存在不滿，便提出退款請求，也被扣除手續(xù)費。在接受媒體采訪的時候，數(shù)名用戶表示，美聯(lián)英語虛假宣傳，上課效果不佳，因此申請退款。但美聯(lián)英語不予退款，或退款處理不當(dāng)。

　　據(jù)美聯(lián)英語2018年財報數(shù)據(jù)顯示，2018財年美聯(lián)英語的營銷費用高達(dá)4.25億元，研發(fā)費用則只有0.29億元，二者之間巨大的差異或許能表明美聯(lián)英語更為注重營銷而非內(nèi)容。

教育分期貸退款難

　　“最快30秒審批”“最快3分鐘到賬”“2步完成，比你想象的更簡單”……官方資料顯示，“有錢花”的審批效率很高。多名投訴者也表示辦理過程很簡單，“填完后就立即生效了”。一位大學(xué)生稱，因?qū)W生身份無法申請，銷售還用自己的身份證幫助其辦理。

　　此前就有相關(guān)媒體報道，申請退費后，還不得不繼續(xù)每月還款的情況并不少見。“有錢花”app相關(guān)負(fù)責(zé)人對此稱，作為資金提供方，無法單方面直接終止貸款。可以查看與商戶的相關(guān)協(xié)議，看是否有關(guān)于退貸的相關(guān)要求。若符合條件，可以依據(jù)合同要求商戶辦理退貸;若不符合要求，則無法辦理退貸。

　　而實際情況是，盡管消費者與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議上注明“自協(xié)議日起30天內(nèi)，無需任何理由，中心將全額退款”，符合這一條件的消費者卻很難真正成功退款，而是會被銷售顧問以各種理由拖延拒絕。

　　資金方希望通過教育分期貸獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)希望通過分期形式增加客戶轉(zhuǎn)化率，而客戶則能通過分期減少短期資金壓力，教育分期貸看似應(yīng)有共贏的結(jié)果，但卻帶來大量相關(guān)投訴。

　　與美聯(lián)英語一樣，其他諸多在線教育平臺的投訴原因皆以退款糾紛為主，而從投訴內(nèi)容以及相互溝通的過程來看，主要責(zé)任也一般在教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

　　教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員良莠不齊，本就容易發(fā)生實際教學(xué)水平與宣傳不符，導(dǎo)致客戶退款的問題。

　　2018年12月3日，全球領(lǐng)先的新經(jīng)濟(jì)行業(yè)數(shù)據(jù)挖掘和分析機(jī)構(gòu)iiMedia Research(艾媒咨詢)發(fā)布《2018中國在線教育行業(yè)白皮書》，以下簡稱《白皮書》。

　　《白皮書》顯示，34.9%的用戶遇到了教師真假難辨的問題，31.9%的用戶遇到了師資宣傳不符實際的問題。再加上教育周期長，費用高也容易導(dǎo)致用戶退款，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)退款糾紛一直都有。教育分期貸的推出，在機(jī)構(gòu)與用戶之間加入了資金方，糾紛利益相關(guān)方增加，退款操作與法律關(guān)系都更復(fù)雜，退款難度勢必加大。

　　使用了教育分期貸的用戶遭遇退款難，雖主要原因并非資金方，但若合作教育機(jī)構(gòu)名不符實，退款率居高不下，與之合作的資金方也不勝其擾。

　　此前就有北京青年報記者調(diào)查，在教育培訓(xùn)中，采用“教育分期”，打著“輕負(fù)”概念的教育貸已悄然盛行，“先學(xué)后付費”、“0元入學(xué)”成為教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招攬學(xué)員的利器，很多學(xué)生往往沒有考慮到其中潛在的危險，紛紛選擇以貸款或者先學(xué)后付費的模式，一方面退課難，另一方面由于不清楚后續(xù)帶來的費用問題，導(dǎo)致需要花費比正常繳費的學(xué)生需多繳1.5倍至2倍的費用。

　　消費者需警惕預(yù)付消費風(fēng)險

　　中國消費者協(xié)會發(fā)布的2018年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析稱，預(yù)付式消費與金融信貸捆綁疊加侵害消費者權(quán)益問題相對突出。

　　南京市一基層市場監(jiān)督管理局工作人員表示，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以網(wǎng)絡(luò)貸款方式收費，應(yīng)在簽訂課程購買合同前告知消費者，并經(jīng)過同意才能達(dá)成交易。如果在推銷課程中，以分期繳納等模糊的說法進(jìn)行掩蓋，涉嫌侵害消費者的知情權(quán)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，“培訓(xùn)貸”侵權(quán)糾紛涉及教育、金融、市場監(jiān)管等多個部門，相關(guān)部門應(yīng)加大聯(lián)合監(jiān)管力度，共同打擊侵權(quán)行為，維護(hù)消費者權(quán)益。