一年又一年，很多人會感慨，年紀(jì)越來越大，錢卻是永遠(yuǎn)都不夠花!所有上班都感同身受吧?這是事實，無法改變的事實。最近也聽到很多聲音，有的說："一年也沒怎么花錢，怎么就沒了呢?"還有的說："年初定的存款5萬，現(xiàn)在負(fù)7萬…"每個月，錢不知不覺就月光了;每年，錢自然而然就存不下來了，所以，今天， 我們來說說這錢是該怎么存下來，也可以說成如何合理的規(guī)劃自己的財富，理財或許就是首當(dāng)其沖的一環(huán)。

　　說到理財，其本質(zhì)是實現(xiàn)錢的有效配置。就像我們在通常說的以錢生錢。

　　因為，不管我們有多少錢，不管何時何地，對于我們來說，錢總是稀缺的，錢不夠，想掙錢，錢足夠，想掙更多的錢，亦或者說想是想自己的一些理想及其自身在社會上的價值。那么通過理財讓合適的錢做合適的事，“在其位謀其政”。筆者寫到此，突然想到很久之前在一本書上看到的一句話，大概的意思是說，錢要舍得放出去，只有將錢放出去，才會將外面的錢給帶回來。如果只是將錢拿在手里，等待著的也只能是貶值了。

　　所以，我們就要讓手頭上稀缺的錢發(fā)揮最有效的作用。如保險的錢不能用來做風(fēng)險投資，退休養(yǎng)老的錢不應(yīng)該只存在銀行活期里面。

　　那么身邊的資產(chǎn)如何分割?

　　筆者記得上次說過一次關(guān)于理財?shù)南嚓P(guān)文章。《科普：投資理財究竟有哪些方式》文章鏈接：http://m.3g120.org.cn/info/395139.html。如果有感興趣的看官可以去看看，或許有說幫助。

　　在上篇的文章里，筆者盡可能詳盡的闡述了現(xiàn)階段關(guān)于理財?shù)母鞣N方式。然而有人會覺得有些雜，那好，今天就簡單的闡述下大概的思想，除去那些絕大部分人用不上的投資方式。

　　簡單的來說整體資產(chǎn)分成：活期管理、穩(wěn)健理財、長期投資、保險保障四筆錢。

　　通過投資的復(fù)利效應(yīng)使資產(chǎn)獲得保值增值，而保險則為你的投資乃至生活建立一張安全網(wǎng)，以確保復(fù)利效應(yīng)有效進(jìn)行。

　　投資為生錢，保險為護(hù)錢，缺一不可。

　　在這里筆者，再多說一句，資產(chǎn)管理，前提是要有資產(chǎn)。所以就要先積累一定的本金。這里要解釋一個誤區(qū)，關(guān)于"錢不是省出來的"這個論調(diào)。完全沒有毛病，但這和攢錢沒有一點沖突，這句話是要表達(dá)"想要變得有錢，靠省錢是實現(xiàn)不了的"，而攢錢，作為資產(chǎn)管理的基礎(chǔ)，這部分的資產(chǎn)不能算作"有錢"范圍內(nèi)。

　　當(dāng)我們有了一定的原始積累之后，我們將這筆錢分為四種不同的方向：

　　活錢管理

　　活錢管理賬戶的錢，指的是隨時需要用的錢，主要是用于 3-6 個月的日常開支。

　　因此，該賬戶存的錢主要是流動性好，風(fēng)險低，相應(yīng)的收益也不會太高。

　　考慮這些特點，我認(rèn)為公募基金中的貨幣基金，最適合用于活錢管理。

　　但貨幣基金數(shù)量有很多，超過 600 只(包含不同份額)，業(yè)績方面也會有差異。

　　近一年，收益最好的貨基收益率超過 4%，而最差的收益率僅有 1.6%。(數(shù)據(jù)截止至 2019 年 2 月 20 日)

　　要從幾百只里面挑出好的，需要費挺大點勁的。

　　同時，你還要經(jīng)常觀察挑出來的貨幣基金，是不是還保持不錯的收益，有沒有更好的可以替換，這就需要花費一些時間了。

　　穩(wěn)健理財

　　穩(wěn)健理財賬戶的錢，指的是半年以上、3年以內(nèi)，有具體用途但無需隨時動用的錢。

　　比如，計劃明年買房付首付的錢，計劃今年年底去旅游的錢，計劃半年后去度蜜月的錢等等。

　　這筆錢可以在盡量不虧損的前提下，根據(jù)時間搭配好合適的產(chǎn)品，去獲取比活錢更高的收益。

　　這個賬戶的錢，除了固定收益的理財產(chǎn)品，嚴(yán)謹(jǐn)專業(yè)搭配基金組合來打造浮動收益的投資品，也能實現(xiàn)較為穩(wěn)健的理財管理。

　　通過配置數(shù)只優(yōu)質(zhì)的股票基金和債券基金，去構(gòu)成了一個適合投資半年以上，預(yù)期年化收益能在 4%-8%，嚴(yán)控凈值回撤的產(chǎn)品，力求獲得最優(yōu)收益風(fēng)險比。

　　長期投資

　　長期投資賬戶的錢，是留給未來的錢，最好是你3-5 年內(nèi)都不需要用到的。

　　這部分錢投資期限較長主要投資于高風(fēng)險產(chǎn)品，將投資期限拉長以降低整體風(fēng)險，追求更高的收益。

　　而長期投資的主要收益來源是經(jīng)濟(jì)增長帶來的紅利。

　　我們希望找到合適的投資渠道，通過合適的投資方法，讓自己的財富能伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展實現(xiàn)增長。

　　考慮到中國股市伴隨著大起大落在曲折中實現(xiàn)增長的特點，推薦的是通過定投指數(shù)基金+估值體系選擇低估產(chǎn)品的方法來進(jìn)行長期投資。

　　結(jié)束語：

　　說一千道一萬，筆者還是希望大家能夠養(yǎng)成：

　　1、要有潛在的風(fēng)險意識

　　決定開始打理自己的小金庫的話，就要逐漸養(yǎng)成這種意識。權(quán)衡自己能夠承受的風(fēng)險能力，收益和風(fēng)險是共同存在的，高收益也必然伴隨著高風(fēng)險。選擇適合自己的項目，才是最好的。

　　2、理性的消費方式

　　好看、好吃、好玩的東西越來越多，再加上移動支付方便快捷，電子支付讓我們對花錢肉疼的疼痛感降低了。這更需要我們自己把持住自己，在購物的時候切忌頭腦發(fā)熱買些無用的商品，尤其是在雙十一這種舉國狂歡的購物日子里!建議，大家在購物消費的同時，先擬出一個購物清單，然后按照清單上來購買，避免沖動消費。

　　3、盡可能的少用信用卡

　　其實現(xiàn)在移動支付都已經(jīng)可以媲美信用卡了，在消費無感這方面。沒有消費的疼痛感，也正是因為這樣，所以過度消費也不會產(chǎn)生罪惡感，一旦過度消費了就會給自己帶來消費壓力，所以筆者建議，如果不是急用錢，信用卡這種東西少用為好。