昨日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》獨(dú)家報(bào)道了非交易性“轉(zhuǎn)按揭”業(yè)務(wù)重現(xiàn)市場(chǎng)的消息。如果說(shuō)創(chuàng)新的“轉(zhuǎn)按揭”在銀行看來(lái)，并沒(méi)有違反保證銀行個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量和不擴(kuò)大信貸供應(yīng)量的初衷，記者通過(guò)進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與監(jiān)管初衷完全違背的“加按揭”也以一種更為隱蔽的形式死灰復(fù)燃。
變相“加按揭”重出江湖
昨日，本報(bào)記者登錄一個(gè)名為“上海房屋貸款網(wǎng)”的網(wǎng)站，網(wǎng)站首頁(yè)赫然出現(xiàn) “個(gè)人住房轉(zhuǎn)加按揭”的業(yè)務(wù)介紹。隨后，記者以客戶身份與該網(wǎng)站所屬的房地產(chǎn)貸款公司秦先生取得聯(lián)系，以下是雙方問(wèn)答內(nèi)容。
記者（下稱：記）：我有一個(gè)原價(jià)120萬(wàn)、總面積110平方米的房子，目前按揭貸款余額還剩54萬(wàn)，但房產(chǎn)已升值到總價(jià)200萬(wàn)左右，能辦理“加按揭”嗎？具體能貸出多少錢？
秦先生（下稱：秦）：可以辦理，用一種變相的“加按揭”。具體貸款金額大概在43萬(wàn)左右。
記：什么叫變相“加按揭”？
秦：以前的“加按揭”是原貸款行直接把房產(chǎn)升值的資金貸給你，但現(xiàn)在這條路行不通了。我們可以幫助你從另一家銀行對(duì)房產(chǎn)重新評(píng)估，然后按新的房產(chǎn)總價(jià)給你貸款，實(shí)際上與原來(lái)的“加按揭”效果一樣。
記：43萬(wàn)的貸款金額怎么算出來(lái)的？
秦：首先你的房產(chǎn)升值到大概1.8萬(wàn)/平方米，但我們要打折，只能算大概1.5萬(wàn)/平方米，因此房產(chǎn)總價(jià)為150萬(wàn)。然后銀行在放貸時(shí)也會(huì)打折，一般是6.5折左右，因此總額度大概是97萬(wàn)，再減去你還有54萬(wàn)元貸款余額，只能貸大概43萬(wàn)。
記：那54萬(wàn)的余額需要我先還清嗎？
秦：是的。但是你可以在新銀行把你的貸款批下來(lái)之后，再去申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸，所以我說(shuō)你實(shí)際上只貸到43萬(wàn)。而且這樣你還省了不少利息。
記：貸款期限可以有多長(zhǎng)？
秦：10、15年甚至20年都可以。
違反銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定
據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)通知要求，“商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)、不指明用途的住房抵押貸款；對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款”。
如果上述行為果真能夠運(yùn)作，那么再貸款銀行就是在客戶房貸全部歸還前，就批復(fù)了客戶以房產(chǎn)重新評(píng)估價(jià)值為依據(jù)申請(qǐng)的貸款，無(wú)疑明顯違反了銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。
當(dāng)記者問(wèn)秦先生哪些銀行可以辦理這種“轉(zhuǎn)按揭”時(shí)，他并未明確回答。記者在上述網(wǎng)站的首頁(yè)看到“招商銀行”和“工商銀行”的logo，但致電上述兩家銀行客服咨詢后，對(duì)方均表示，不能辦理“加按揭”。
“這種加按揭的確比較隱蔽，”一銀行信貸部老總對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，雖然上述行為表面上的確是先還清了余額，但實(shí)際上還是用的銀行的錢。對(duì)于再貸款的銀行，則直接將面臨房產(chǎn)價(jià)格下滑可能導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降風(fēng)險(xiǎn)。
這種行為雖然涉嫌違規(guī)，但在貸款額度的評(píng)估過(guò)程中，通過(guò)貸款公司與銀行兩次打折，實(shí)際上貸款額僅有房產(chǎn)市值的5成不到。“我想房?jī)r(jià)跌一半可能性也不大，”上述人士表示，這至少表明，銀行還是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有所顧及。
但他認(rèn)為，也不排除因目前房市成交清淡，有些銀行為了搶奪有限的優(yōu)質(zhì)客戶資源鋌而走險(xiǎn)開辦“加按揭”。同時(shí)，銀行收緊貸款，也為這類融資中介提供了業(yè)務(wù)開展的市場(chǎng)空間，利用關(guān)系渠道從銀行套取貸款，從中賺取不菲的手續(xù)費(fèi)。據(jù)悉，類似“轉(zhuǎn)按揭”業(yè)務(wù)，客戶需要支付的費(fèi)用，大約在新貸款總額的3%。